Je vous livre d'abord un (petit) secret, il y a plusieurs années que je pense à un projet : mon idée c'est de faire un partenariat avec un assureur médical pour créer une documentation sur remede.org sur les différentes assurances indispensables ou non à notre vie et à notre exercice.

J'ai envoyé pas mal de mails, dans le vide ou via des représentants locaux d'assureurs. Je n'ai jamais eu de réponse. Il est probable que les 400 000 à 500 000 visiteurs mensuels de remede.org ne les intéressent pas. Il est surement plus rentable de coller son logo sur vos polys ou sur les portes de vos corpos que de faire de la "publicité" intelligente sur un domaine dont vous n'entendrez surement jamais un mot à la fac. Dommage.

Bref, passé ce petit regret, je tenais tout de même à en faire un minimum sur ce sujet parce que chaque jour en parlant autour de moi, je me rends compte que très nombreux sont les confrères complètement largués sur la question.

Je vais essayer de commencer par le début même si cela n'était pas l'objet initial de ce billet. Cela évitera peut être la confusion chez les plus jeunes qui n'ont jamais mis le nez la dedans. En tant que professionnel ou futur professionnel de santé, il convient, dès que vous allez entrer en contact avec des patients, d'être assuré pour les éventuels problèmes que vous pourrez causer. C'est l'assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RCP). En gros cette assurance est indispensable, elle se contracte auprès d'une entreprise privée. Son domaine d'action est plus ou moins large et sans entrer dans le détail, ce dont je suis incapable, il dépend de votre statut : complémentaire si vous êtes salarié d'un établissement (l'hôpital assurant par exemple déjà son personnel, votre assurance privée viendra en complément), essentiel si vous êtes libéral. Ça c'est le basique, cela concerne le mal que vous pouvez faire aux autres.

La suite est beaucoup plus méconnue et c'est souvent là que l'on trouve pas mal de jeunes confrères complètement découverts. On peut résumer la chose par le terme "Prévoyance". L'idée c'est de savoir ce que vous même devenez en cas de pépin personnel : un pépin pouvant être petit (maladie) ou monstrueux (décès). Entre ces 2 dimensions, on trouve toutes les variantes : le congé maternité, la maladie longue durée, l'invalidité ...

A ce stade, ceux qui ne se sont jamais penché sur le sujet se disent : et la Sécu alors ? Oui la sécu ...
Suivant votre statut, effectivement la Sécu va entrer en jeu en cas de pépin. Mais il faut savoir que jamais au grand jamais elle ne compensera ad vitam eternam votre salaire. Pire, dans certaines situations, vous ne toucherez quasi plus rien au bout de quelques mois si vous n'avez pas d'assurance complémentaire.
Donc vous l'aurez compris, le but de ces assurances Prévoyance c'est de compenser vos revenus en cas de pépins en complétant les versements des organismes obligatoires (sécu ou carmf pour les libéraux).

Il existe 5 ou 6 assureurs spécialisés dans le domaine des professionnels de santé. Chacun propose naturellement une formule de prévoyance. Comme à chaque fois, il faudra comparer car les tarifs peuvent varier significativement pour les mêmes garanties. Voici un questionnaire simple qui devrait vous permettre de vous en sortir simplement devant l'assureur.

Les pépins sont classés du plus petit au plus gros :

- Je suis malade : qu'est ce que je touche, à partir de combien de jour d'arrêt ?
- Je suis enceinte et en arrêt pour grossesse patho / je suis enceinte et en congé mater : mêmes questions
- Je suis en longue maladie : mêmes questions
- Je suis invalide : mêmes questions + quel barème régie mon invalidité ? (Être à 1/2 sourd quand on est cardio n'est pas la même chose que quand on est boulanger)
- Je décède : y'a t'il un capital perçu par mes proches pour payer les dépenses qui vont courir (important pour les libéraux !)

Questions subsidiaires :
- Vos revenus sont faits d'une part non négligeable de gardes, posez impérativement la question pour savoir si celles-ci sont prises en compte ! Certains assureurs moyennent vers le bas, d'autres compensent au plus haut !
- Attention pour les femmes qui souhaitent une grossesse. Posez clairement la question de savoir à partir de quand le contrat couvrira cette grossesse ! Si vous tombez enceinte le mois suivant la signature, ça ne sera surement pas le cas ... Si vous êtes déjà enceinte, il sera trop tard (on n'assure pas un risque déjà présent)

Si vous n'avez pas de Prévoyance pour le moment, sachez que pour certains statuts et en cas de pépins, vous finirez vos jours sous les ponts. Attention en particulier pour les libéraux et pour le statut de PH contractuel. J'ai été fort surpris de voir que pour le second, il était pire encore probablement que le premier ! Et comme les hôpitaux semblent recruter pas mal de jeunes confrères sur ce mode là actuellement ...

Enfin vous aurez pour souscrire une prévoyance à remplir un questionnaire de santé : comme toujours avec les assurances, on ne triche pas. En cas de fausse déclaration ou omission, votre couverture sera déclarée nulle.
Si vous avez déjà eu des soucis de santé qui peuvent porter à conséquence, prenez plutôt votre temps pour faire jouer pleinement la concurrence et voir là où l'on vous applique le moins de surprime ou d'exclusion.

Voilà pour une courte introduction sur un domaine important. J'espère qu'elle aura pu mettre la puce à l'oreille de certains qui ne se sont jamais intéressés au sujet. Ce domaine reste complexe et très dépendant du statut de la personne (Rien qu'en hospitalier par exemple, ce sera différent entre un PH, un PHc, un chef de clinique, un assistant ...). Rien n'aurait valu des explications poussées délivrées par un professionnel.
La porte reste ouverte ...